Una condena por conducir bajo la influencia del alcohol (DUI) es una de las cosas más costosas que pueden ocurrirle a su seguro de automóvil. La mayoría de las personas saben que las tarifas aumentarán. Lo que la mayoría de las personas no saben es cuándo, cómo y por qué el aumento ocurre cuando lo hace. Comprender la diferencia entre los cambios de tarifa a mitad del período y los basados en la renovación, y saber qué permite la ley de California que su asegurador haga y qué no, puede ayudarle a planificar y reducir potencialmente el daño financiero.
La Distinción Clave: A Mitad del Período vs. Renovación
Su póliza de seguro tiene un plazo definido, típicamente de seis meses o doce meses. El hecho de que su asegurador pueda aumentar sus tarifas y cuándo depende mucho de dónde se encuentre en ese plazo.
La ley de California prohíbe que las compañías de seguros aumenten su prima en medio de un término de póliza basándose en una condena por DUI. Su asegurador no puede llamarle en el mes tres de una póliza de seis meses, informarle sobre el DUI que encontraron e inmediatamente aumentar su tarifa. Deben honrar la tarifa que le cotizaron durante el plazo completo en el que se encuentra actualmente.
La cancelación es una cuestión separada, y es donde la mayoría de los resúmenes de la ley de California se equivocan. La tarifa que usted tiene para el resto de su plazo está protegida. La póliza en sí no lo está. La sección 661 del Código de Seguros permite a un asegurador cancelar a mitad del período en ciertos fundamentos específicos enumerados, y uno de ellos es una suspensión de licencia, que es exactamente lo que produce un DUI.
En la renovación, la protección de tarifa también termina. Cuando su póliza llega a la renovación, su asegurador es libre de reevaluar su póliza utilizando su historial de conducción actual. Una condena por DUI en ese historial es un factor de calificación importante, y en ese momento el asegurador puede fijar el precio significativamente, agregar un recargo de SR-22, o declinar renovar por completo. Es en esa repricing de renovación cuando la mayoría de las personas experimentan el verdadero impacto financiero.
Cómo Su Asegurador Se Entera
Su asegurador no monitorea su historial de conducción en tiempo real. Típicamente descubren un DUI de una de cuatro maneras.
Usted se lo comunica directamente. Esto es lo que sucede cuando llama para solicitar un registro SR-22. En el momento en que solicita a su asegurador existente que presente un SR-22 ante el DMV, ha divulgado el DUI e iniciado su proceso de revisión interna. Dependiendo de la compañía, esto puede causar que marquen su póliza para repricing en la renovación o, en algunos casos, iniciar una revisión a mitad del período.
Obtienen su historial de conducción en la renovación. Las compañías de seguros revisan rutinariamente su MVR, o registro de vehículos de motor, cuando su póliza llega a la renovación. Si la condena por DUI aparece allí para ese momento, la cotización de renovación lo reflejará.
Se presenta un reclamo que involucra el incidente. Si su DUI involucró un accidente y se presenta un reclamo, su asegurador se entera del incidente a través del proceso de reclamos independientemente de lo que haga.
Realizan un informe de vehículos de motor a mitad del período. Algunos aseguradores realizan verificaciones MVR a mitad del período como parte de su monitoreo de riesgo interno, particularmente para conductores identificados en ciertas categorías. Esto es menos común pero ocurre. Si una verificación MVR a mitad del período revela un DUI y su póliza contiene una cláusula de cooperación o divulgación, el asegurador puede usarla para justificar una acción a mitad del período.
Lo Que la Ley de California Realmente Permite a Mitad del Período
La Proposición 103, aprobada por los votantes de California en 1988, regula cómo los aseguradores pueden fijar precios y modificar pólizas en este estado. Bajo la sección 1861.05 del Código de Seguros de California, los cambios de tarifa requieren aprobación del Departamento de Seguros y no pueden aplicarse retroactivamente dentro de un período de póliza.
Las excepciones importan más que la regla para la mayoría de las personas que leen esto. La sección 661 del Código de Seguros permite la cancelación a mitad del período en varios fundamentos enumerados, y dos de ellos surgen constantemente después de un DUI.
El primero es la suspensión o revocación de licencia. La sección 661 permite la cancelación cuando la licencia de conducir del asegurado nombrado, o de cualquier persona en el hogar que conduce regularmente el vehículo asegurado, ha estado bajo suspensión o revocación durante el período de la póliza. Una suspensión APS satisface eso por sí sola, sin esperar una condena penal, y entra en vigencia aproximadamente 30 días después de su arresto a menos que solicite una audiencia ante el DMV a tiempo. La mayoría de los aseguradores no invocan este fundamento y simplemente esperan la renovación, porque la no renovación es administrativamente más simple y menos probable que genere una queja. Pero la autoridad existe, y es una razón más para no comunicar voluntariamente noticias de su DUI a su asegurador existente.
El segundo es la tergiversación material. Un asegurador puede cancelar una póliza a mitad del período si usted tergiversó materialmente su historial de conducción cuando solicitó la póliza. Si tenía una condena anterior por DUI que no divulgó cuando solicitó, y el asegurador lo descubre, es posible que tenga fundamentos para cancelación basados en tergiversación en lugar del nuevo DUI en sí. Esto es separado de la prohibición de repricing a mitad del período.
Un asegurador también puede declinar renovar su póliza con aviso previo. La sección 663 del Código de Seguros requiere notificación escrita de no renovación al menos 30 días antes de que expire la póliza. Esa no renovación no tiene que esperar hasta el final de un período de póliza de la misma manera que un aumento de tarifa. Algunos conductores descubren que su asegurador ha enviado una notificación de no renovación que entra en vigor al final del período actual, lo que se siente repentino pero es legalmente permisible con aviso apropiado.
La Repricing de Renovación: Qué Esperar
Cuando su póliza se renueva después de que una condena por conducir bajo la influencia del alcohol haya aparecido en su registro del DMV, el aumento de tasa puede ser sustancial. Los conductores de California con una condena por conducir bajo la influencia del alcohol pagan un promedio de $180 por mes por cobertura SR-22 mínima estatal, en comparación con $72 por mes para conductores con registro limpio, lo que representa aproximadamente un aumento del 150 por ciento. Para conductores que tienen cobertura completa en lugar de responsabilidad mínima, el impacto económico es mayor porque el recargo se aplica a todas las coberturas.
La mayoría de las aseguradoras comienzan a reducir las tasas dentro de tres a cinco años después de la fecha de la condena por conducir bajo la influencia del alcohol, aunque a veces tarda hasta siete años o más para que algunas aseguradoras dejen de considerar completamente la condena en las primas.
La ley de California también prohíbe que las aseguradoras proporcionen el descuento por buen conductor a cualquier persona con una condena por conducir bajo la influencia del alcohol durante diez años después de la infracción. Esa pérdida del descuento por buen conductor agrava el aumento de tasa base y significa que su prima se mantiene elevada incluso cuando la condena envejece en su registro.
Progressive Específicamente
Progressive es uno de los mayores proveedores de pólizas no estándar y SR-22 en California y es frecuentemente mencionado por los demandados por conducir bajo la influencia del alcohol porque muchas personas tienen pólizas con ellos antes de su arresto. Progressive sí emite pólizas SR-22 y en muchos casos continuará cubriendo a los conductores después de una condena por conducir bajo la influencia del alcohol. Sus tasas para conductores afectados por una condena son competitivas en relación con el mercado no estándar. Sin embargo, Progressive repreciará en la renovación como cualquier otra aseguradora, y el aumento en una póliza de cobertura completa después de una condena puede ser significativo.
Una consideración práctica con Progressive y aseguradoras similares: ofrecen programas de seguros basados en el uso que monitorean el comportamiento de conducción y pueden reducir las primas para conductores seguros. Estos programas están disponibles para conductores afectados por una condena por conducir bajo la influencia del alcohol y pueden compensar parcialmente el aumento de tasa base con el tiempo si su comportamiento de conducción real es seguro y el monitoreo lo refleja.
Qué Sucede Si Su Aseguradora No Renueva Su Póliza
No renovar la póliza después de una condena por conducir bajo la influencia del alcohol es común, particularmente con aseguradoras del mercado estándar que se especializan en conductores preferentes con registro limpio. Si su aseguradora rechaza renovar su póliza, tiene opciones.
El mercado no estándar, también llamado mercado de alto riesgo, incluye aseguradoras que específicamente emiten pólizas para conductores con condenas por conducir bajo la influencia del alcohol, múltiples infracciones u otros factores de riesgo. Después de una condena por conducir bajo la influencia del alcohol, las tasas disminuyen gradualmente a medida que pasa el tiempo sin infracciones adicionales. Aseguradoras como Dairyland, Bristol West, Kemper (que absorbió Infinity), Mercury y varias otras operan en este espacio en California. Las tasas varían significativamente entre ellas, y comparar múltiples cotizaciones es esencial.
Si no puede obtener cobertura a través de ninguna aseguradora del mercado voluntario, California mantiene el Plan de Asignación de Riesgo Automático de California, conocido como CAARP, como asegurador de último recurso. CAARP empareja a conductores de alto riesgo con compañías dispuestas a emitirles pólizas. La cobertura a través de CAARP es típicamente más costosa que las alternativas del mercado voluntario, así que agote otras opciones primero. Se puede contactar a CAARP al 1-800-622-0954.
La Estrategia de Tiempo
Porque California prohíbe aumentos de tasa dentro del término, el tiempo en que su aseguradora descubre la condena afecta cuán rápidamente el impacto financiero lo afecta a usted. Si su póliza se renovó dos semanas antes de su arresto, tiene casi un término de póliza completo a su tasa actual antes del siguiente reprecio de renovación. Si su póliza se renueva dos semanas después de su arresto y la condena aún no ha aparecido en su registro del DMV para esa fecha, puede obtener un término más a su tasa actual antes de que el aumento entre en vigor.
Esta es también la razón por la que la estrategia de póliza SR-22 complementaria discutida en el artículo Estrategia SR-22 en esta biblioteca puede ser valiosa. Al hacer que un segundo transportista presente el SR-22 en lugar de su asegurador existente, evita activar el descubrimiento de la condena por su asegurador principal hasta su próxima revisión rutinaria del MVR en la renovación, potencialmente preservando su tasa actual durante un término de póliza adicional.
Una advertencia se aplica a todo esto de tiempo. Lo que California protege es su tasa, no su póliza. Como se cubrió anteriormente, la sección 661 permite que una aseguradora cancele dentro del término una vez que su licencia ha sido suspendida, así que un conductor cuya aseguradora es agresiva respecto a ese fundamento puede perder la póliza antes de que el término se agote. Eso no deshace la estrategia. Si acaso argumenta por ella: si su aseguradora principal cancela o rechaza renovar, tener una póliza complementaria ya en vigor significa que no está comprando cobertura como un conductor sin seguro con una condena reciente por conducir bajo la influencia del alcohol en su registro, que es la posición más costosa desde la cual puede negociar. Trate la tasa preservada como el resultado probable en lugar de uno garantizado, y mantenga el respaldo en su lugar.
Cuánto Tiempo Dura el Impacto
La condena por conducir bajo la influencia del alcohol permanece en su registro del DMV de California durante diez años a partir de la fecha de la condena. Las compañías de seguros pueden verla durante ese período completo cuando ejecutan una revisión del MVR. En la práctica, la mayoría de las aseguradoras aplican sus recargos más significativos en los primeros tres a cinco años y comienzan a reducirlos a medida que la condena envejece y su registro se mantiene de otra manera limpio.
Las reducciones de tasa más significativas generalmente ocurren cuando cruza la marca de tres años, cuando cruza la marca de cinco años y cuando la condena se cae completamente a los diez años. Si obtiene una anulación de la condena penal, no tiene efecto en el registro del DMV. La condena permanece visible para las aseguradoras en su registro de conducción independientemente de lo que suceda en la corte penal. Esto se cubre con más detalle en el artículo sobre Terminación Temprana de Libertad Vigilada y Anulación en esta biblioteca.
Pasos Prácticos para Gestionar el Impacto del Seguro
No llame a su asegurador actual para solicitar un SR-22. Utilice una póliza complementaria de un transportista diferente, como se cubre en el artículo de estrategia de SR-22 en esta biblioteca.
Busque agresivamente en la renovación. Las tasas entre los transportistas de California para el mismo perfil afectado por DUI varían entre 40 y 60 por ciento. Obtener cinco o más cotizaciones antes de aceptar su prima de renovación vale la inversión de tiempo.
Considere cobertura mínima durante el período de SR-22. Si su vehículo está pagado y no es particularmente valioso, llevar solo la responsabilidad civil mínima del estado durante el período de tres años de SR-22 reduce su prima mientras satisface el requisito de la DMV. Una vez que finaliza el período de SR-22, puede restaurar una cobertura más completa.
Configure pagos automáticos en cada póliza. Un solo día de cobertura vencida dispara notificación de la DMV y la resuspensión de la licencia que dura hasta que se acepte una nueva presentación, lo que puede retrasar la fecha en que se le libera del requisito. También lo marca en la base de datos CLUE utilizada por las aseguradoras, haciendo que su próxima póliza sea más cara. Los pagos automáticos eliminan el riesgo de que un pago omitido cause esta cascada.
Solicite nuevas cotizaciones anualmente. A medida que pasa el tiempo y su historial envejece, su tasa debe mejorar. No espere a que su asegurador baje voluntariamente su prima. Busque cotizaciones competidoras anualmente y úselas como palanca con su transportista actual o para cambiar a una opción más económica.