Soy Joel Brand, abogado defensor de casos de DUI en California, y en esta entrada quiero responder una pregunta que casi nadie considera en las horas posteriores a un arresto: ¿qué le ocurre a la persona que firmó como codeudor en su préstamo de auto, préstamo personal o arrendamiento si usted fue arrestado por DUI? La respuesta es más compleja de lo que la mayoría imagina, y entender los riesgos desde el principio puede ayudarle a proteger tanto su situación como la de quienes confiaron en usted.
Por qué un arresto por DUI pone al codeudor en una posición incómoda
Cuando alguien firma un préstamo como codeudor, acepta ser igualmente responsable de esa deuda. Un arresto por DUI no cancela automáticamente su préstamo ni hace que el saldo sea exigible de inmediato. Pero activa una cadena de eventos, algunos financieros, algunos legales, algunos prácticos, que puede complicarle la vida a su codeudor antes de que su caso se resuelva en el tribunal. El arresto solo ya es suficiente para iniciar esa cadena.
El riesgo más grande: su seguro de auto
Si el vehículo vinculado al préstamo con codeudor es el que estuvo involucrado en la detención por DUI, su situación de seguro se vuelve urgente. Como he explicado en otro lugar, las aseguradoras pueden aumentar sus tarifas o cancelar su póliza durante el período de vigencia tras un arresto por DUI. La mayoría de los prestamistas exigen cobertura de colisión y comprensiva continua como condición del contrato de préstamo. Si su aseguradora cancela su póliza, o si usted deja de pagar las primas porque el dinero escasea, el prestamista puede imponer un seguro forzado sobre el vehículo a un costo mucho mayor. Esa prima se agrega al saldo del préstamo. Su codeudor ahora responde por un préstamo que cuesta más cada mes de lo que costaba antes de su arresto.
Lo que dicen realmente los contratos de préstamo
Lea su contrato de préstamo con cuidado, o pida a su abogado que lo revise. Muchos contratos de préstamo de auto y préstamo personal contienen cláusulas que permiten al prestamista declarar todo el saldo vencido si el prestatario es condenado por un delito, si el vehículo se usó en la comisión de un delito, o si el seguro del prestatario caduca. Un arresto no es una condena, y esa distinción importa. Pero si su caso avanza hacia una condena, algunos prestamistas invocarán estas cláusulas. Su codeudor enfrentaría una exigencia del saldo restante completo. La mayoría de quienes firman como codeudores no saben que ese lenguaje existe en el contrato.
Qué pasa si le suspenden la licencia
Tras un arresto por DUI en California, generalmente enfrenta una suspensión administrativa del DMV de su privilegio de conducir, separada de lo que haga el tribunal. Tiene diez días desde la fecha del arresto para solicitar una audiencia y combatir esa suspensión. Entender cómo funciona la audiencia del DMV es fundamental, y le recomiendo firmemente que un abogado la maneje. Si pierde o no solicita la audiencia, su licencia queda suspendida. Una licencia suspendida no cancela su préstamo, pero sí afecta su capacidad de seguir haciendo pagos si conducir es parte de cómo genera ingresos. Un codeudor que ve que usted tiene dificultades para pagar sentirá ese estrés directamente.
El factor del vehículo retenido
Si el vehículo vinculado a su préstamo fue retenido en el momento del arresto, los cargos de almacenamiento comienzan a acumularse de inmediato. Los costos de grúa y almacenamiento tras un DUI pueden crecer rápido. Si usted no puede pagar esos cargos, el depósito de grúa puede eventualmente imponer un gravamen sobre el vehículo. Un gravamen que compite con el interés de su prestamista es un problema serio. Es probable que su prestamista se entere, y su codeudor puede recibir notificación como coprestatario. Recuperar el vehículo del depósito rápidamente casi siempre vale la pena.
¿El prestamista contactará directamente a su codeudor?
Los prestamistas no suelen monitorear registros judiciales o policiales en tiempo real. A menos que usted falte a un pago o su seguro caduque y genere una notificación del prestamista, es posible que el prestamista no se entere del arresto durante semanas o meses. Sin embargo, una vez que se pierde un pago, los prestamistas actúan rápido. Contactarán al codeudor con la misma agresividad que a usted, porque ese es el propósito de tener un codeudor. Si usted está detenido, en un programa de tratamiento o simplemente abrumado, los pagos pueden atrasarse. Ese es el momento en que su codeudor se entera, y no de manera agradable.
Cómo cambia todo una condena por DUI
Un arresto es una cosa. Una condena es otra. Las consecuencias a largo plazo de una condena por DUI van mucho más allá de multas y restricciones de licencia. Si es condenado y su puntaje de crédito cae a causa de costos judiciales, multas y facturas no pagadas, refinanciar el préstamo con codeudor para liberarlo se vuelve muy difícil. Su codeudor puede permanecer legalmente vinculado a su deuda por años más de lo que cualquiera de los dos planeó. Esta es una de las muchas razones por las que combatir el caso, o al menos buscar toda vía disponible para reducir el cargo, importa tanto.
El SR-22 y lo que le señala a los prestamistas
Tras una condena por DUI, casi con certeza se le exigirá presentar un certificado SR-22 ante el DMV. Un SR-22 no es un seguro en sí mismo, es una presentación que su aseguradora hace para probar que usted tiene la cobertura mínima exigida por el estado. Sin embargo, le señala a cualquier aseguradora que usted es un conductor de alto riesgo. Si su prestamista le exige cobertura de colisión y comprensiva completa, y su nueva aseguradora solo escribe una póliza que cumple los mínimos del SR-22 sin cobertura completa, usted puede incumplir su contrato de préstamo. De nuevo, su codeudor queda expuesto.
Qué debe decirle a su codeudor ahora mismo
No le estoy diciendo que deba revelarle cada detalle de su arresto a su codeudor hoy. Esa es una decisión personal. Lo que sí digo es que si sus pagos, su seguro o el estado de su vehículo probablemente se verán afectados en las próximas semanas, un aviso previo es mucho más considerado que una sorpresa. La mayoría de los codeudores prefieren escuchar la verdad de su parte a recibir un aviso de cobro del prestamista. Si su codeudor es un padre, cónyuge o amigo cercano, esa relación vale la pena protegerla con honestidad.
¿Pueden los esfuerzos de mitigación proteger también a su codeudor?
Sí. Cuanto más rápido estabilice su situación legal, más rápido podrá estabilizar la financiera. Tomar medidas proactivas de mitigación antes de la sentencia, como completar voluntariamente un programa de DUI, asistir a reuniones de apoyo o reunir referencias de carácter, puede influir tanto en el resultado del caso judicial como en la rapidez con que se resuelve. Una resolución más rápida significa menos tiempo en incertidumbre para su codeudor. También le da la mejor oportunidad de evitar las consecuencias financieras más severas que siguen a una condena.
¿Qué hay de las opciones de sentencia alternativa para reducir la presión financiera?
Si el caso judicial resulta en multas o cargos que estresan su presupuesto, vale la pena saber que a veces existen opciones de sentencia alternativa que reducen o reestructuran las obligaciones financieras. Un abogado puede ayudarle a identificar esas opciones durante la fase de acuerdo y sentencia. Mantener sus finanzas en orden en la medida de lo posible protege su capacidad de seguir haciendo pagos del préstamo y, por extensión, protege a su codeudor.
Si acaba de ser arrestado por DUI en California y le preocupa cómo esto afecta sus préstamos, su seguro o las personas que confiaron en usted, quiero ayudarle a analizarlo con claridad. Puede obtener un análisis escrito gratuito de su caso aquí mismo en esta página. Llámeme directamente al (888) 271-6644. Contesto mi propio teléfono, las 24 horas, los 7 días de la semana. Y si desea seguir leyendo, hay más del blog de DUI que puede responder otras preguntas que tenga ahora mismo.